FAIRE UN PLACEMENT A TITRE PRIVÉ
LA GESTION DE PATRIMOINE,
Diplômé d’un master en analyse financière et en gestion de portefeuille au sein de l’IAE de Nancy et passionné par les chiffres depuis mon enfance, c’est tout naturellement que je me suis dirigé vers la gestion de patrimoine. Fort de ces compétences acquises durant mes études, je suis installé depuis maintenant 9 ans à mon compte et j’accompagne mes clients à la fois sur le plan privé et professionnel. Voyons si l’une des solutions que je peux vous proposer ci-dessous pourrait vous convenir.
Je vous accueille au sein des locaux de Haut Potentiel Immobilier ou je peux me déplacer directement à votre domicile ou votre entreprise.
Afin de compléter encore plus votre expérience client et répondre à toutes vos problématiques patrimoniales, je me suis entouré de partenaires agissant sur le secteur ; le cabinet SEA FINANCE qui officie depuis plus de 25 ans sur la région Lorraine en gestion de patrimoine, ainsi que du cabinet de Me LE BEC, avocate en droit des sociétés sur Nancy, pour les montages financiers et les besoins juridiques.
L’ASSURANCE VIE
Présente depuis de nombreuses années dans le paysage financier, l’assurance vie est considérée comme le placement couteau suisse par excellence car il répond à de nombreuses problématiques patrimoniales. Il s’agit la plupart du temps du premier placement réalisé dans le cadre de la mise en place d’une architecture patrimoniale. C’est la raison pour laquelle l’assurance vie est le placement financier le plus plebiscité par les français.
Une assurance vie est avant tout un outil de transmission patrimoniale. Elle permet à chacun de pouvoir transmettre un patrimoine financier avec une fiscalité allégée en matière sucessorale à condition de respecter des critères précis. Les fonds investis dans une assurance vie étant disponibles, ceux-ci peuvent servir de capital pour financer des projets futurs tels que les études de vos enfants ou encore l’achat d’une résidence principale. Passé une durée de 8 ans, vous avez la possibilité de récupérer votre capital et les intérêts qu’il a généré avec un avantage fiscal. La diversité des offres proposées sur le marché et les fonds mis à votre disposition rendent l’assurance vie attractive pour tous les profils d’investiseurs.
Les avantages de ce placement :
- Facilité de mise en place, possibilité de démarrer avec un petit capital
- Flexibilité des versements dans le temps (Versements programmés – libres)
- Possibilité de sortie facilement envisageable en fonction de ses projets de vie.
- Outil de transmission patrimoniale qui permet de déterminer facilement les bénéficiaires via des clauses spécifiques.
- Convient à tous les types de profils d’investisseurs, grand choix de fonds
- Fiscalité avantageuse quand le contrat est maintenu dans le temps
- Possibilité de transmettre un capital hors succession
Le Plan Épargne Retraite Individuel (PER-IN)
Le PERIN est un placement destiné principalement à préparer votre retraite avec une sortie optimisée en fonction de votre situation fiscale au moment de votre départ en retraite (en rente ou en capital). Fraîchement arrivé dans le monde de la gestion patrimoniale, vous avez la possibilité de transférer vos anciens contrats de type PERP/MADELIN/PREFON vers un PERIN et regrouper ainsi votre épargne retraite.
Ce placement financier est non disponible sauf cas particulier mais vous fait bénéficier directement d’un abattement fiscal calculé en fonction de votre situation fiscale et votre tranche marginale d’imposition sur l’année en cours.
Ce placement devient très intéressant en terme de mécanisme fiscal quand les personnes concernées sont fiscalisées à partir de la tranche marginale d’imposition à 30%. (Sur 1000 € placé, vous réduisez directement votre impôt de 300 €)
Les avantages de ce placement :
- Facilité de mise en place
- Réduction immédiate de l’impôt sur l’année fiscale en cours
- Flexibilité des versements dans l’année
- Modalités de sortie variées en fonction de la situation fiscale de l’investisseur lors de son passage à la retraite.
- Permet de se créer un complément de revenus pour sa retraite (système de retraite par capitalisation) en plus de sa retraite de base
- Portabilité totale (transfert) de vos anciens contrats retraite de type PERP MADELIN PREFON
- Possibilité de désigner un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès
Les Sociétés civiles de placement immobilier (SCPI)
Les SCPI sont une typologie d’investissement dénommés pierre papier. En résumé, il s’agit d’investir votre épargne dans des parts de sociétés qui vont en contrepartie vous reverser des loyers sous la forme de revenus fonciers et mobiliers qui seront soumis à l’impôt en fonction de votre situation.
Une SCPI est propriétaire d’une multitude de biens ce qui lui permet de diminuer considérablement son risque de non paiement à l’inverse d’un particulier qui serait confronté au non paiement d’un de ses locataires et devrait donc supporter en totalité le remboursement de ses mensualités relatives à son emprunt.
En fonction de votre situation fiscale et patrimoniale, vous pouvez avoir recours à plusieurs types de SCPI (à logique de rendement avec des revenus fonciers proposant 4 à 5% d’intérêts par an; fiscale en vous faisant directement bénéficier d’une réduction d’impôts immédiate; ou encore patrimoniale avec la mise en place d’une clause de démembrement entre l’usufruit et la nue-propriété)
Vous avez également la possibilité d’acquérir des part de SCPI via un emprunt auprès d’une banque ce qui vous fera bénéficier du levier financier de l’emprunt d’un point de vue fiscal.
Les avantages de ce placement :
- Revenus fonciers complémentaires automatiques et réguliers dégagés sans nécessité de gestion de biens
- Placement à dominante immobilier très sécurisé qui procure une bonne rentabilité annuelle (en général 4 à 5 % de rendement)
- Mutualisation des risques compte tenu du nombre de locataires
- Un ticket d’entrée accessible à tout le monde (à partir d’une centaine d’euros)
- Bénéficie du levier financier en cas d’emprunt
- Possibilité de démembrer ses parts (usufruit – nue propriété) afin de préparer au mieux sa succession et ne pas être soumis à l’impôt
Les Fonds d’Investissement de Proximité et Fonds communs de placement dans l’innovation (FIP/FCPI)
Les FCPI/FIP sont des investissements considérés comme à dominante risquée car non garantis en terme de capital. Il s’agit de placements financiers à optimisation fiscale dans des sociétés régionales et des sociétés considérées comme innovantes.
Le gain fiscal proposé est immédiat mais votre capital est bloqué pendant une dizaine d’années en fonction de la typologie de la FCPI/FIP et de ses modalités de sortie. Le placement en FIP/FCPI répond en tout premier lieu à une logique de diversification patrimoniale.
Il s’agit en priorité de placements qui s’adressent à des gens déjà bien avancés en termes d’architecture patrimoniale. Ils nécessitent également la mise à disposition immédiate de liquidités. Ajouté à cela le fait qu’il ne faut pas craindre de perdre la totalité de son investissement initial ou de réaliser une belle plus-value non soumis à la fiscalité. (Hors CSG CRDS)
Les avantages de ce placement :
- Gain fiscal immédiat déterminé à l’avance par des lois fiscales (Réduction d’impôts)
- Peut être réalisé tous les ans pour bénéficier d’une réduction d’IR chaque année
- Possibilité de générer des plus-values importantes compte tenu du risque du placement
- Logique de diversification de l’épargne
- N’est pas soumis aux fluctuations classiques du marché immobilier et financier.
- Bénéficie d’une exonération d’impôts en cas de plus value (hors CSG CRDS)
investissement en Denormandie
L’investissement immobilier en loi DENORMANDIE a pour objectif premier d’’optimiser son patrimoine en réduisant significativement ses impôts. La loi DENORMANDIE répond principalement à une logique de rénovation du parc immobilier existant. Il se concentre uniquement sur les projets immobiliers nécessitant une quote part de travaux de 25 % minimum du prix d’achat du bien immobilier pour bénéficier de l’avantage fiscal proposé.
La loi DENORMANDIE vous permet de réduire vos impôts sur une durée donnée allant de 6 ans à 12 ans à raison de 2% du prix de votre bien sur les neuf premières années et 1% sur les trois dernières années. Le dispositif fiscal prend fin en décembre 2023 mais a de forte chance d’être reconduit en cas de succès.
En achetant dans l’ancien, vous avez également la possibilité de réaliser une plus-value intéressante compte tenu des opportunités d’achat existantes. En effet, l’évolution des prix de l’énergie vont forcer les actuels propriétaires à céder leur bien pour un prix intéressant car n’étant plus en mesure d’assumer financièrement les charges inhérentes à celui-ci. Sans compter la problématique des logements énergivores qui ne pourront plus être en mesure d’être loués.
Les avantages de ce placement :
- Répond à une problématique de logement énergivore dans le sens de la politique environnementale de l’État.
- Bénéficie des mêmes avantages que la loi Pinel sauf qu’il s’agit de bien dans l’ancien avec une possibilité de négociation du prix d’achat et donc d’une potentielle plus-value à la revente.
- Bénéficie du levier financier en cas d’emprunt
- Possibilité d’augmenter ou de se créer un patrimoine immobilier avec l’aide de l’Etat
- Bénéficie d’un large choix de logement en fonction du budget de l’investisseur
- Possibilité de mettre le bien en location à un ascendant ou un descendant à un loyer compétitif (à condition qu’il ne soit pas fiscalement rattaché au foyer fiscal)
Loueur meublée non professionnel (LMNP)
La Location meublée non professionnelle est une typologie d’investissement qui concerne principalement des personnes à fort taux d’imposition (minimum 30%) et qui désirent générer des revenus supplémentaires soumis à une fiscalité avantageuse.
D’un point de vue fiscal, le LMNP permet au contribuable de choisir entre deux modes de régimes déclaratifs. Le plus facile à mettre en place est l’abattement forfaitaire. Il suffit au contribuable de déclarer ses revenus dans la section BIC (bénéfices commerciaux) et il bénéficiera de 50% d’abattement sur ses revenus.
La deuxième méthode est plus complexe mais peut s’avérer plus intéressante en fonction du projet choisi. Il s’agit de la méthode réelle. En choisissant d’abattre un ensemble d’éléments et d’amortir annuellement une partie de son bien, le contribuable peut arriver à réduire sensiblement le montant de ses revenus fonciers déclarés. Petit bémol, cette démarche implique la plupart du temps l’aide d’un comptable car elle nécessite la mise en place d’une comptabilité propre au bien.
Les avantages de ce placement :
- Répond à une logique précise de réduction d’impôt.
- Solution face à des personnes fortement imposées.
- Régime fiscal intéressant en cas de revente car ne prends pas en compte l’amortissement du bien. Plus value moins importante à déclarer aux impôts.
- Bénéficie du principe de l’amortissement annuel afin de réduire significativement les revenus fonciers déclarés. (Possibilité de faire du déficit foncier en cas de travaux)
- Loyers surévalués comparés à la location nue (bénéficie du régime de l’abattement fiscale de 50% ou au réel en fonction du projet retenu)
- Permet de préparer sa retraite en s’assurant des revenus complémentaire.
PEA (Plan d’épargne en Actions)
Il s’agit d’un placement financier à dominante risquée dans des fonds de types boursiers donc spéculatifs.
Le PEA vous garanti de bénéficier d’un avantage fiscal qui permet de ne payer uniquement que de la CSG CRDS à hauteur de 17,2 % sur les intérêts générés. Il est possible d’envisager une sortie de vos fonds à compter d’une durée de détention du contrat de 5 ans minimum.
La poche fiscale disponible pour ce type de placement est de 150 000 € par personne. Il s’agit d’une solution complémentaire à des produits de placement classiques pour des personnes déjà bien avancée en termes d’architecture patrimoniale
Le PEA s’adresse avant tout à des personnes disposant des liquidités immédiates et avec une faible aversion aux risques. La gestion d’un PEA demande une réactivité constante et nécessite bien souvent l’aide d’un gestionnaire de patrimoine.
Les avantages de ce placement :
- Avantage fiscal à partir de 5 ans de détention. Intérêts soumis uniquement à la CSG CRDS (17.2%)
- Profiter du dynamisme des marchés boursiers (potentiel de plus-value élevé à moyen-long terme)
- Répond à une logique de diversification du patrimoine.
- Simplicité d’ouverture d’un compte
- Possibilité de faire gérer son portefeuille sous mandat à l’aide d’un gestionnaire
- Possibilité de transfert du contrat tout en gardant son antériorité fiscale
